imtoken-从“投保无门”到“凡投必保” 网约车保险困局迎破题

“又到了每年最心疼的时候，该交车险保费了。”对于新能源网约车车主李先生而言，每年的车险账单都是不小的压力。他的这句感慨，也道出了无数网约车车主的心声。

在过去数年间，“投保难、续保贵、拒保频”三大问题，压在每一个依靠“方向盘”维持生计的家庭身上。面对不菲的保费、严苛的核保条件，部分司机铤而走险：有的只买交强险，有的试图以私家车名义投保非营运险“蒙混过关”，还有的选择所谓的“统筹保险”。这些“裸奔”上路的做法，不仅让司机自身面临巨大风险，更给乘客安全与公共秩序埋下隐患。

如今，这一困局正迎来转机。随着今年1月金融监管总局等四部委联合发布指导意见，以及“车险好投保”平台的全面上线，一场深刻的变革正在新能源车险领域悄然发生。

从政策顶层设计到技术平台落地，从保险公司的“避之不及”到“凡投必保”，大量新能源网约车保险正从昔日的“老大难”问题，转变为便民利民的“新范式”。这不仅是金融服务实体经济的生动体现，更是推动新能源汽车产业健康、可持续发展的关键一环。

困局：“在路上”的风险与焦虑

对网约车司机而言，车辆不仅是出行工具，更是养家糊口的核心资产。然而，一旦贴上“新能源”与“营运”双重标签，一份可靠的商业保险保障，竟一度成为奢望。

“我的车既是营运性质，又是新能源车，保险公司一听就皱眉头。”李先生在2021年购入一辆荣威新能源车，4年来始终在同一家财险公司投保，并非出于忠诚，而是“别无选择”。“对比了好几家，不是直接拒保，就是报价高得离谱。”即便多年未出险，他今年的总保费依然超过7000元。

章先生的经历更具代表性。作为一名新晋网约车司机，他第一年的保费就已过万元。不幸出了两次险后，今年的续保报价直接升至17000多元。“线上线下都能买，但就是太贵了！”张先生的吐槽，是这个群体普遍面临“保费贵”现象的缩影。

经济压力之下，“裸奔”成了部分网约车司机的无奈选择。《金融时报》记者在采访中发现，有的车主仅购买国家强制要求的交强险，而放弃商业险的保障。这意味着，一旦发生超出交强险赔付范围的事故，无论是车辆自身的维修费用，还是对第三方的人身或财产赔偿，都将由司机个人承担。几万元、几十万元甚至上百万元的赔偿金额，足以在瞬间压垮一个普通家庭。此外，还有一些车主在投保时“移花接木”，以私家车名义购买保费更低的非营运车辆险。这种做法看似省钱，实则隐患重重，一旦出险，极有可能因“车辆使用性质不符”而被保险公司拒赔。

更值得警惕的是，市场上出现了一些所谓“统筹保险”产品，一些机构或者个人将其包装成商业保险，以相当于正规保险费用约六成的低价招揽客户，吸引不少网约车司机购买。然而，这类产品往往不具备保险经营的合法资质，保障能力存疑，理赔难度极高。

保险公司为何对新能源网约车“谈虎色变”？据业内专家分析，这背后是复杂的风险考量。首先，网约车作为营运车辆，其日均行驶里程远超私家车，出险概率更高。其次，新能源汽车，特别是其核心部件“三电”系统（电池、电机、电控），维修技术复杂、配件价格昂贵，导致单次事故的赔付成本居高不下。电池的热失控风险，也增加了赔付的不确定性。高出险率与高赔付额叠加，使得传统车险的定价模型在新能源营运车领域频频“失灵”，导致保险公司普遍面临承保亏损的巨大压力。

中国精算师协会和中国银保信公布的数据显示，2024年，新能源车险承保亏损57亿元，共承保车系2795个，赔付率超过100%的高赔付率车系有137个。

在保险业内专家看来，当前新能源车险的高赔付现象，反映出新能源汽车产业链在前后端尚不协调，亟须保险行业与汽车产业协同破题。同时，新能源汽车维修与使用成本的下降仍需一个过程，有必要通过产业链合作，共同推动新能源车险运行成本的降低。

新能源车的赔付率居高不下，也与庞大的网约车数量有着不小的关系。“现在的网约车不敢说100%，反正大多数都是新能源车。”李先生对记者说，选择新能源车的核心考量就是“日常费用低”。

破晓：政策“组合拳”与平台的诞生

面对日益突出的民生痛点和行业发展瓶颈，监管部门果断出手。今年1月，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），明确提出创新优化新能源车险供给，建立高赔付风险分担机制、稳妥优化自主定价系数浮动范围、丰富商业车险产品、优化商业车险基准费率等，从根本上解决新能源车险市场的供需矛盾。

政策的春风，迅速化为行动的细雨。就在《指导意见》发布的次日，由上海保险交易所牵头搭建的全国性线上投保平台——“车险好投保”正式上线。该平台可为高赔付风险新能源汽车提供线上化的便利投保窗口，新能源车主尤其是新能源货车、出租车和网约车车主，均可通过“车险好投保”平台投保，以获得充足保险保障，保险公司不得拒保。

“车险好投保”的推出，迅速获得了行业的积极响应。据统计，截至目前，该平台已吸引了包括人保财险、大家财险、紫金财险、泰康在线等在内的三批次、共37家大中小财险机构入驻，形成了广泛的市场覆盖。《金融时报》记者从金融监管总局了解到，该平台自建立以来，总体运行平稳，有效缓解高赔付风险新能源车投保难问题。截至目前，已有超110万辆新能源车顺利通过平台投保，提供风险保障超1.1万亿元，为消费者提供了便捷高效的投保服务。

变革：从“吵架求保”到“一键投保”的飞跃

对于长年奔波在路上的网约车司机们来说，“车险好投保”平台的出现，带来的改变是巨大的。

“今年，我再也不用为保险发愁了！”车主刘先生的喜悦溢于言表。通过“车险好投保”小程序，他体验到了前所未有的便捷。“以前为了续保，跑线下门店跟人吵架是常事。现在通过手机投保、验车、付款，几分钟就搞定，生成一个码就行，真是便民利民。”王先生根据自己的实际需求，在商业险中放弃了车损险，选择了三者险，费用4000多元，大大减轻了负担。“这个好消息，我已经告诉身边所有开网约车的兄弟了！”

王先生的经历并非个例。在宁夏回族自治区吴忠市，针对当地部分新能源出租车、网约车投保难的问题，吴忠金融监管分局联合各大保险机构，打出了一套“服务+精准+效率”的组合拳：保险工作人员主动引导车主关注“车险好投保”微信公众号并完成实名认证，将过去的“跑腿求保”转变为“指尖操作”。更重要的是保险服务的“精准化”。吴忠当地保险公司根据网约车高频营运的特点，为司机量身定制保障方案。例如，推荐“车损险+三者险200万元+司乘险2万元/座”的组合，既覆盖了车辆本身的核心风险，又提供了充足的第三方和车内人员保障，让司机开得安心，乘客坐得放心。服务的效率更是实现了质的飞跃。从方案定制到完成投保，整个流程最快仅需10分钟。截至目前，吴忠市通过“车险好投保”平台购买的新能源车险金额已超过1亿元，当地新能源网约车营运车主的投保难题得到了较好解决。

展望：迈向可持续的高质量发展之路

“车险好投保”平台的上线，不仅解决了新能源网约车主的燃眉之急，更为整个新能源车险市场的未来发展指明了方向。它通过科技手段，构建了一个集约化、透明化的市场，打破了信息不对称，促进了市场公平竞争，倒逼保险公司提升自身的风险定价能力和理赔服务水平。

然而，我们也要清醒地看到，平台的出现主要是解决了“买得到”和“买得方便”的问题。要从根本上化解“买得贵”的矛盾，仍需多方协同，久久为功。

首先，是风险定价的精细化。随着平台上积累的海量真实行车数据，保险公司可以利用大数据、人工智能等技术，建立更精准的新能源营运车辆风险评估模型。未来，保险定价将不再是简单地依据车型和用途“一刀切”，而是会更多地考虑驾驶行为、行驶路段、充电习惯等个性化因素，实现“一人一车一价”，让驾驶习惯好的司机享受到更低的保费，从而正向激励安全驾驶。

其次，是风险减量的社会化。保险的本质是管理风险，而非仅仅分摊损失。未来，保险公司可以与汽车制造商、出行平台、维修服务商等产业链上下游企业深度合作，共同构建风险减量服务体系。例如，通过车载终端数据，为司机提供驾驶行为分析和改进建议；推广使用经过认证的优质零配件，降低维修成本；建立高效的理赔服务网络，缩短车辆维修时间，减少司机的误工损失。

最后，是风险分担的多元化。对于网约车这种系统性高风险业务，探索建立由政府、保险行业、出行平台等多方参与的风险共担机制，是实现市场长期可持续发展的有效途径。通过设立专项风险基金、发展再保险市场等方式，分散单一保险公司的承保压力，稳定市场预期。

“车险好投保”平台连接了车主的保障需求与保险公司的服务供给，更铺就了一条通往行业高质量发展的阳光大道。我们有理由相信，随着政策红利的持续释放和市场机制的不断完善，新能源网约车保险将不再是司机们每年一度的“心疼事”，而会成为他们安心驰骋路上的坚实后盾，共同驱动中国新能源汽车产业行稳致远。（记者 孙榕）